En EE. UU., los sueldos, la renta y las facturas asumen que tienes una cuenta bancaria. Puedes abrir una en tu primera semana, incluso antes de tener SSN o historial de crédito — esta guía te lleva paso a paso.
Esta guía es información general basada en las orientaciones públicas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la FDIC. Las políticas de cuentas difieren según la institución — verifica los detalles directamente con el banco antes de abrir.
Casi todo lo relacionado con el dinero en EE. UU. pasa por una cuenta bancaria. Los empleadores pagan por depósito directo (direct deposit) mucho más que en efectivo o con cheque de papel, los caseros esperan la renta desde una cuenta y las compañías de servicios facturan contra una. Sin cuenta, todo eso se vuelve más difícil y más caro.
Guardar tus fondos de instalación en efectivo es un riesgo en sí mismo — si se pierden o te los roban, no hay forma de recuperarlos. El dinero en una cuenta de un banco asegurado por la FDIC está protegido incluso si el banco quiebra, por eso mover el efectivo a una cuenta pronto es uno de los primeros pasos más seguros.
La cuenta checking es para el dinero del día a día: tu tarjeta de débito saca de ahí, la renta y las facturas se pagan desde ahí, y tu sueldo llega ahí. Si estás acostumbrado a una cuenta de depósito de uso general de tu país, checking es el equivalente más cercano.
La cuenta savings es para el dinero que apartas. Genera un poco de interés y algunos bancos limitan cuántas veces puedes sacar dinero. Una configuración común es una checking para el gasto diario más una savings como fondo de emergencia — la mayoría de los bancos permiten abrir ambas a la vez.
Un Social Security Number facilita abrir la cuenta, pero no tenerlo no cierra la puerta. Muchos bancos grandes y cooperativas de crédito (credit unions) aceptan un pasaporte junto con un ITIN — un número de procesamiento fiscal emitido por el IRS — o tus documentos de visa e inmigración, más un comprobante de domicilio en EE. UU.
Los requisitos varían según la institución y cambian con el tiempo, así que llama o revisa el sitio web antes de ir. Para cuentas abiertas sin SSN, la mayoría de los bancos exigen acudir en persona a una sucursal en lugar de solicitar en línea.
Los requisitos exactos varían según el banco, pero esto cubre lo que la mayoría pedirá:
Si te falta algo, pregunta al banco qué alternativas acepta en lugar de rendirte — la lista de documentos aceptados suele ser más larga que la que muestra el sitio web.
Muchas cuentas checking cobran una comisión mensual de mantenimiento, pero casi todas tienen también condiciones de exención — recibir un direct deposit cada mes o mantener un saldo mínimo son las más comunes. Antes de abrir, pregunta exactamente qué hace que la comisión mensual sea cero y elige una cuenta cuya exención puedas cumplir de forma realista.
Las comisiones por sobregiro (overdraft) son la sorpresa más cara de la banca estadounidense: si gastas más de tu saldo, el banco puede cubrir la diferencia y cobrarte una comisión cada vez. Tienes derecho a rechazar (opt-out) la cobertura de sobregiro para compras cotidianas con débito — si la rechazas, una compra que exceda tu saldo simplemente se rechaza, sin costo alguno.
Las comisiones de ATM se acumulan por ambos lados: un cajero fuera de la red puede cobrar su propia comisión y tu banco puede añadir otra encima. Aprende dónde están los cajeros sin comisión de tu banco cerca de casa y del trabajo — en un año, se acumula sin que lo notes.
Los grandes bancos nacionales tienen sucursales en todas partes y atención en muchos idiomas, lo que ayuda en tus primeros meses. Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y suelen cobrar menos comisiones, pero necesitas calificar como miembro — normalmente por vivir en un condado que atienden o trabajar en cierto sector.
Los bancos en línea suelen tener las comisiones más bajas y los mejores intereses, pero no tienen sucursales — lo que importa cuando necesitas un cashier's check o ayuda en persona. Muchos recién llegados empiezan con un banco con sucursales el primer año y añaden una savings en línea después. No hay regla que diga que solo puedes usar uno.
Dale a tu empleador tu número de cuenta y tu número de ruta (routing number) para configurar el direct deposit — ese par de números identifica tu cuenta para las transferencias entrantes y ambos aparecen en la app del banco. Luego configura la app móvil: los cheques de papel que aún circulan en EE. UU. se depositan fotografiándolos en la app en lugar de ir a la sucursal.
Para enviar dinero a personas, la mayoría de las apps bancarias de EE. UU. traen Zelle integrado — las transferencias entre cuentas estadounidenses llegan en minutos y gratis. Pero cuidado: un pago de Zelle a la persona equivocada es como entregar efectivo, así que verifica dos veces al destinatario antes de enviar.
Consulta las definiciones completas y explicaciones claras de las siglas administrativas y términos legales de California.
Número único de 9 dígitos emitido por la Administración del Seguro Social (SSA) utilizado para impuestos, empleo, historial de crédito y cuentas bancarias.
Número de 9 dígitos emitido por el IRS para extranjeros y residentes que no califican para un Seguro Social pero deben declarar impuestos.
La cuenta para el dinero del día a día: compras con débito, renta y facturas salen de ahí y el sueldo llega ahí. El equivalente más cercano a una cuenta de depósito de uso general.
Una cuenta para el dinero que apartas. Genera algo de interés y algunos bancos limitan los retiros. Se usa comúnmente para el fondo de emergencia.
Cuando un pago excede tu saldo y el banco cubre la diferencia cobrando una comisión. Tienes derecho a rechazar (opt-out) esta cobertura para compras cotidianas con débito.
Un número de nueve dígitos que identifica a un banco de EE. UU. Junto con tu número de cuenta sirve para recibir depósitos directos y transferencias. Aparece en la app del banco.
El sueldo enviado directamente a tu cuenta en lugar de un cheque de papel. La forma estándar de pago en EE. UU. y, a menudo, condición para eximir la comisión mensual.
Un sistema de reportes que los bancos usan al revisar solicitudes de cuentas nuevas. Registra problemas bancarios pasados, como comisiones impagas — independiente de tu puntaje de crédito.
La agencia federal que protege los depósitos hasta $250,000 por depositante y por banco, incluso si el banco quiebra. Las cooperativas de crédito tienen el seguro equivalente de la NCUA.