미국 은행 계좌, 첫 주에 여는 법

미국에서 돈에 관한 거의 모든 일은 은행 계좌를 거칩니다. 고용주는 현금이나 종이 수표보다 계좌로 직접 입금(direct deposit)하는 경우가 훨씬 많고, 집주인은 계좌에서 렌트가 나오길 기대하며, 공과금도 계좌로 청구됩니다. 계좌가 없으면 이 모든 일이 더 어렵고 더 비싸집니다.

정착 자금을 현금으로 들고 있는 것 자체도 큰 위험입니다 — 잃어버리거나 도난당하면 되찾을 방법이 없습니다. FDIC 보험에 가입된 은행의 계좌에 있는 돈은 은행이 파산해도 보호되기 때문에, 현금을 일찍 계좌로 옮기는 것이 가장 안전한 첫걸음 중 하나입니다.

Checking 계좌는 일상 자금용입니다. 데빗카드가 여기서 돈을 빼가고, 렌트와 공과금이 여기서 나가며, 급여가 여기로 들어옵니다. 한국의 입출금통장에 가장 가까운 개념이 바로 checking입니다.

Savings 계좌는 따로 모아두는 돈을 위한 것입니다. 약간의 이자가 붙고, 은행에 따라 출금 횟수에 제한을 두기도 합니다. 일상 지출용 checking 하나에 비상금용 savings 하나를 두는 구성이 일반적이고, 대부분의 은행에서 두 계좌를 한 번에 열 수 있습니다.

Social Security Number가 있으면 개설이 쉬워지지만, 없다고 문이 닫히는 건 아닙니다. 많은 대형 은행과 신용조합(credit union)이 여권과 함께 ITIN — 국세청(IRS)이 발급하는 세금 처리용 번호 — 또는 비자·이민 서류, 그리고 미국 주소 증명을 받고 계좌를 열어줍니다.

요구 서류는 기관마다 다르고 수시로 바뀌므로, 방문 전에 전화나 웹사이트로 확인하세요. SSN 없이 여는 경우 온라인 신청이 아니라 지점 방문을 요구하는 은행이 대부분입니다.

많은 checking 계좌에 월 유지 수수료(monthly maintenance fee)가 붙지만, 거의 모든 계좌에 면제 조건도 있습니다 — 매달 direct deposit이 들어오거나 최소 잔액을 유지하는 것이 대표적입니다. 개설 전에 "어떻게 하면 월 수수료가 0이 되는지"를 정확히 묻고, 그 조건을 현실적으로 지킬 수 있는 계좌를 고르세요.

Overdraft(잔액 초과 인출) 수수료는 미국 은행에서 가장 비싼 함정입니다. 잔액보다 많이 쓰면 은행이 차액을 대신 내주고 그때마다 수수료를 물립니다. 일상 데빗카드 결제에 대해서는 overdraft 서비스를 거부(opt-out)할 권리가 있습니다 — 거부하면 잔액 초과 결제는 그냥 거절될 뿐이고, 비용이 들지 않습니다.

ATM 수수료는 양쪽에서 겹칩니다. 타행 ATM은 자체 수수료를 받고, 내 은행이 그 위에 또 얹기도 합니다. 집과 직장 근처의 무료 ATM 위치를 알아두세요 — 1년으로 보면 조용히 쌓이는 돈입니다.

전국 대형 은행은 지점이 어디에나 있고 다국어 지원이 잘 돼 있어 정착 초기 몇 달에 유리합니다. 신용조합(credit union)은 조합원 소유라 수수료가 낮은 편이지만 가입 자격이 필요합니다 — 보통 특정 카운티 거주나 특정 직군 종사가 조건입니다.

온라인 은행은 수수료가 가장 낮고 이자율이 좋은 대신 지점이 없어서, cashier's check 발급이나 대면 상담이 필요할 때 불편합니다. 첫 1년은 지점 있는 은행으로 시작하고 나중에 온라인 savings를 추가하는 경우가 많습니다 — 은행을 하나만 써야 한다는 규칙은 없습니다.

고용주에게 계좌번호(account number)와 라우팅번호(routing number)를 알려주고 direct deposit을 설정하세요 — 이 두 숫자가 입금받을 계좌를 특정하며, 은행 앱에서 확인할 수 있습니다. 이어서 은행 모바일 앱을 설정하세요. 미국에서 아직 쓰이는 종이 수표도 지점에 가는 대신 앱에서 사진을 찍어 입금(mobile deposit)합니다.

사람에게 돈을 보낼 때는 대부분의 미국 은행 앱에 내장된 Zelle을 씁니다 — 미국 계좌끼리는 몇 분 안에, 무료로 도착합니다. 단, 잘못된 상대에게 보낸 Zelle 송금은 현금을 건넨 것과 같으니 보내기 전에 받는 사람을 꼭 다시 확인하세요.