开设你的第一个美国银行账户

在美国，几乎所有与钱有关的事都要经过银行账户。雇主用直接存款(direct deposit)发工资远多于现金或纸质支票，房东期望房租从账户支付，水电公司也向账户开账单。没有账户，这一切都会更难、更贵。

把安家资金以现金形式带在身上本身就是很大的风险 — 丢失或被盗就无法追回。存在有 FDIC 保险的银行账户里的钱，即使银行倒闭也受保护，所以尽早把现金存入账户是最安全的第一步之一。

Checking 账户用于日常资金：借记卡从这里扣款，房租和账单从这里支付，工资也存入这里。如果你习惯了母国的活期存款账户，checking 就是最接近的概念。

Savings 账户用于存放备用资金。它有少量利息，有些银行会限制转出次数。常见的组合是一个日常开销用的 checking 加一个应急资金用的 savings — 大多数银行可以同时开两个。

有 Social Security Number 会让开户更容易，但没有它并不意味着无路可走。许多大型银行和信用合作社(credit union)接受护照，加上 ITIN — 美国国税局(IRS)签发的税务处理号码 — 或你的签证及移民文件，以及美国地址证明。

各机构的要求不同且随时变化，去之前先打电话或查网站确认。没有 SSN 开户时，大多数银行要求亲自到网点办理，而不是在线申请。

许多 checking 账户收月度维护费(monthly maintenance fee)，但几乎所有账户也都有豁免条件 — 最常见的是每月有 direct deposit 入账，或保持最低余额。开户前明确问清“怎样才能让月费为零”，并选择你能实际做到豁免条件的账户。

Overdraft（透支）手续费是美国银行最贵的陷阱。花得比余额多时，银行可能垫付差额并每次收费。对于日常借记卡消费，你有权拒绝(opt-out)透支服务 — 拒绝后，超出余额的消费只会被拒绝，不产生任何费用。

ATM 手续费会两头叠加：非本行 ATM 收自己的费用，你的银行可能再加一笔。记住家和公司附近免费 ATM 的位置 — 以一年计，这是笔悄悄累积的钱。

全国性大银行网点遍布、多语言服务完善，对安顿初期的几个月很有帮助。信用合作社(credit union)为会员所有，手续费通常更低，但需要加入资格 — 一般以居住在其服务的县或从事特定行业为条件。

网络银行手续费最低、利率最好，但没有网点 — 需要 cashier's check 或面对面服务时会不方便。许多新移民第一年先用有网点的银行，之后再加一个网络 savings 账户 — 没有规定只能用一家银行。

把账号(account number)和路由号码(routing number)告诉雇主，设置 direct deposit — 这两个号码用于确定入账账户，都能在银行 App 里查到。接着设置银行的手机 App：美国仍在使用的纸质支票，也是在 App 里拍照存入(mobile deposit)，不必去网点。

给别人转账时，大多数美国银行 App 都内置 Zelle — 美国账户之间几分钟内到账，免费。但要小心：Zelle 转错人就像把现金递了出去，发送前务必再核对收款人。